wrz 11 2009
Dobry zwyczaj z głową pożyczaj
Stara mądrość ludowa mówi: „Chcesz stracić przyjaciela, to pożycz mu pieniądze”. Inna z kolei rozsądna rada mówi, że pożyczamy tylko tyle, ile możemy bez znaczącego uszczerbku dla naszej kondycji finansowej stracić. Gdy się dobrze zastanowimy, to bezpośrednio i pośrednio pożyczkodawcą jest każdy z nas. Mam na myśli chociażby zwykłą lokatę, która jest zwykłą pożyczką dla banku z gwarancją Skarbu Państwa. Ryzyko nieodzyskania kasy jest znikome, (ale istnieje – vide casus Islandii) a procenty z reguły są niskie.
Inną taką quasi-pożyczką jest zakup obligacji. Tutaj ryzyko wzrasta, bo mamy do czynienia nie tylko z obligacjami zabezpieczonymi przez Państwo, ale też bez żadnego zabezpieczenia (np. obligacje korporacyjne). Z taką sytuacją zetknąłem się osobiście, będąc szczęśliwym posiadaczem takich korporacyjnych papierów. Pechowo dla mnie firma-emitent obligacji po prostu zbankrutowała. Niestety nie zdążyłem na czas upłynnić tych obligacji na giełdzie. Na moje szczęście w nieszczęściu po licznych bojach sądowych tej firmie udało się reaktywować a ja cudem (z powodu publicznego statusu tych obligacji) odzyskałem pieniądze i nie straciłem na tej inwestycji.
Jeżeli jednak ktoś nie ma doświadczeń bankowych i przykładowo trzyma pieniądze w materacu, to na pewno zdarzało mu się pożyczać pieniądze rodzinie albo znajomym. Z reguły są to pożyczki na słowo honoru. Nie będę dalej pisał, jakie z tego powodu mogą być kłopoty i dozgonne waśnie. Reasumując prywatne pożyczki, to nie jest łatwy kawałek chleba i trzeba być przygotowanym na wszystko.
Niedawno jednak powstały platformy pożyczkowe, które umożliwiają pożyczanie pieniędzy między ich uczestnikami bez tradycyjnych zabezpieczeń bankowych. Powiem wprost nie za bardzo wierzę, że takie pożyczanie jest bezpieczne dla pożyczkodawcy!!! Moje obawy potwierdził los Monetto.pl i różne doświadczenia użytkowników tego „social lending”. Jednak, kto wie, może po okresie zbierania gorzkich doświadczeń powstanie taki model pożyczek społecznościowych, który będzie przede wszystkim bezpieczny i ograniczy znacząco ryzyko! Mając to na uwadze odpowiedziałem na zaproszenie zarządu smava.pl i zadałem kilkanaście pytań mając tą szczególną kwestię na uwadze. Poniżej przedstawiam pytania i odpowiedzi.
1. Jaki kapitał założycielski jest tej firmy i kim są właściciele?
Smava.pl jest polskim oddziałem firmy smava, która jest największą w Europie platformą pożyczek między ludźmi z poziomem finansowania przekraczającym 8 milionów euro. Właścicielami smavy są osoby, które w przeszłości osiągnęły spektakularne sukcesy na międzynarodowej arenie w branży internetowej:
Earlybird – największy europejski fundusz Venture Capital
Neuhaus Partners – prestiżowy fundusz Venture Capital z Niemiec
Jörg Rheinboldt – współzałożyciel oraz były prezes eBay Deutschland
Stefan Glazer – twórca ricardo – grupa QXL Ricardo (do której należy allegro) , oraz last.fm, które sprzedał za 260 m dolarów
Alexander Artope – twórca i były Prezes DATANGO, największej europejskiej firmy produkujące software e-learningowy
Łukasz Gadowski – twórca Team Ventures Europe oraz spreadshirt
Oliver Jung – Adinvest
Peter Schüpbach – GenevaLogic
Tim Schwenke – getmobile
2. Czy firma na ten moment generuje zyski czy straty? Proszę podać wysokość zysków lub strat? W przypadku straty, kiedy firma zamierza wyjść na prostą?
Każde przedsięwzięcie finansowane z funduszy Venture Capital nastawione jest na skalowanie i rozbudowę zasięgu, kosztem rentowności. Przykładem takiego działania może być praktycznie każdy znany na świecie serwis internetowy, taki jak np. eBay, allegro, nasza-klasa, google, paypal, facebook etc.
Analogicznie do powyższych przykładów, celem smava.pl nie jest osiągnięcie rentowności w najbliższym czasie. Planujemy osiągnąć to w okolicach 2012 roku.
3. Jakie doświadczenie w zakresie udzielania pożyczek mają zarządzający?
Pożyczki społecznościowe (p2p lending) to całkowicie nowy instrument finansowy. Platforma smava jest jedną z pierwszych na świecie platform tego typu i posiadamy doświadczenie zdobyte na rynku niemieckim, który jest obecnie najlepiej rokującym rynkiem p2p lending na świecie. COO polskiego oddziału smavy – Arkadiusz Hajduk – jest jednym z najlepszych ekspertów branży p2p lending na świecie. Stworzył on serwisy p2p lending w Danii (fairrates.dk) oraz w Kanadzie (ioucentral.com). Dodatkowo członkami polskiego zespołu są twórcy smavy w Niemczech, uznawanej za jeden z najlepszych rynków p2p lending na świecie.
4. Jakiej wielkości są zobowiązania firmy (w tym bankowe) na tą chwilę?
Smava nie jest stroną umów pożyczkowych i nie udziela pożyczek ze środków własnych. Smava nie posiada kredytów bankowych.
5. Czy oprócz wypracowanego modelu sprawdzania wiarygodności pożyczkobiorcy, stosujecie jakieś konkretne zabezpieczenia (np. poręczenie, weksel)?
Umowy pożyczki w serwisie smava.pl, zawierane są w oparciu o standardy sektora bankowego dla kredytów konsumenckich. Należy do nich m.in.:
- sprawdzenie zdolności kredytowej
- sprawdzenie zdolności do obsługo zadłużenia
- sprawdzenie tożsamości
- weryfikacja zaświadczenia o zatrudnieniu bezpośrednio o pracodawcy
- weryfikacja zadłużeń na listach BIK, Infomonitor, ZBP, KRD.
Tak jak w sektorze bankowym nie stosujemy wspomnianych przez Pana zabezpieczeń, jako że są one przewidziane głównie dla osób, bez udokumentowanych dochodów i wystarczającej zdolności kredytowej – osoby takie nie przechodzą pozytywnie weryfikacji i nie są dopuszczane do rynku smava.pl
6. Jaki procent w całości stanowią pożyczki niespłacone? Jaka jest skuteczność firmy windykacyjnej? Ile te działania windykacyjne kosztują pożyczkodawcę?
Spłacalność pożyczek w serwisie smava jest nieco wyższa niż średnia w sektorze bankowym i wynosi 95%. W przypadku opóźnienia w spłacie rat pożyczki ponad 60dni, wierzytelność przekazywana jest do wiodącej firmy windykacyjnej w Polsce Kaczmarski Inkasso. Inwestor nie ponosi z tego tytułu żadnych opłat i otrzymuje całość odzyskanych przez firmę środków.
7. Jaki procent stanowią pożyczki, których spłata się opóźnia?
W przypadku opóźnienia w spłacie raty pożyczki (nieprzekraczającej 60 dni, bo wtedy sprawę przejmuje firma windykacyjna) oprocentowanie pożyczki automatycznie zwiększa się do czterokrotności stopy lombardowej – zysk w całości przekazywany jest inwestorom. Tak, więc ilość opóźnionych płatności (które nie przekraczają okresu 60 dni) de facto nie jest niekorzystna dla inwestorów. Najlepszym – naszym zdaniem – wyznacznikiem atrakcyjności rynku smava.pl dla inwestorów jest nie ilość niespłaconych czy opóźnionych pożyczek, a uzyskiwany zwrot z inwestycji.
Obecnie średni zwrot z inwestycji dla wszystkich inwestorów (ROI) wynosi w serwisie smava.pl ponad 15%. Najlepsi inwestorzy uzyskują ROI w wysokości 20%. Tak wiec inwestując w dużą ilość projektów pożyczkowych (większą niż 20), możemy z dużym prawdopodobieństwem założyć, iż osiągniemy bezpieczny zysk z inwestycji w wysokości około 15% – znacznie więcej niż na lokatach, nawet tych najlepiej reklamowanych przez banki.
8. Ile jest klientów tego serwisu oraz jaka jest wartość pożyczek w tym momencie?
Podążając przykładem smavy w Niemczech w pierwszy roku działalności budowa wolumenu nie jest naszym priorytetem. Zależy nam na zbudowaniu bezpiecznego i działającego rynku P2P lending, który oferuje najtańsze na rynku pożyczki oraz bezpieczne i korzystne inwestycje. W przyszłości planujemy udostępnić takie informacje.
9. Czy pieniądze pożyczkodawcy są w każdej chwili do jego dyspozycji? Czy pieniądze pożyczkodawcy są na odrębnym koncie przypisanym tylko do niego, czy też we wspólnym worku?
Tak – inwestor sam dysponuje swoimi środkami i tylko on może je wycofać w dowolnym momencie przy użyciu loginu, hasła i znanego wyłącznie mu kodu PIN. Wycofanie środków możliwe jest wyłącznie na własne konto bankowe, z którego zostały one przesłane. Pieniądze inwestora przechowywane są na jego wirtualnym koncie bankowym (otrzymuje on specjalny numer rachunku w banku Nordea), które służy my tylko i wyłącznie do obsługiwania transakcji zawieranych poprzez serwis smava.pl).
10. W przypadku bankructwa firmy, co się stanie z pieniędzmi pożyczkodawców na koncie firmy? Czy pożyczkodawcy w tej sytuacji będą mogli w jakiś sposób dochodzić swoich dalszych roszczeń (np. niespłaconych pożyczek) od pożyczkobiorców?
W przypadku jakiegokolwiek zagrożenia, o którym Pan wspomniał, pieniądze zostałyby zwrócone na indywidualne konta inwestorów. Co więcej inwestorzy nie trzymają znaczących środków na kontach rozliczeniowych – zazwyczaj przelewają na nie kwoty do zainwestowania w konkretne projekty pożyczkowe, tak więc pieniądze przebywają na tych kontach w okolicach kilku dni.
Ewentualne bankructwo portalu pożyczek społecznościowych w żaden sposób nie zwalniałoby pożyczkobiorców z ich zobowiązań. Portal nie jest stroną umowy pożyczkowej i służy on stronom umowy jedynie jako operator transakcji. Umowy pożyczki zawierane przez pożyczkobiorców to zwykłe umowy pożyczki na gruncie prawa cywilnego i jako takowe są w dość łatwy sposób egzekwowalne – zarówno na drodze windykacji polubownej jak i na drodze sądowej.
11. Czy pożyczkodawca nie powinien prowadzić własnej działalności, aby mógł ciągle udzielać pożyczek? Jeżeli posiadacie Państwo jakąś oficjalną interpretację podatkową, to byłbym wdzięczny za kopię? Jaką stawką podatkową są opodatkowane te przychody z udzielania pożyczek?
Nie. Udzielanie pożyczek – podobnie jak gra na giełdzie czy kupowanie i sprzedawanie jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych, podlega podatkowi od zysków kapitałowych. Możemy udostępnić opinię prawną sporządzoną dla nas przez prestiżową kancelarię prawną.
Oczywiście na mocy polskiego prawa nie ma możliwości otrzymania oficjalnej interpretacji podatkowej wiążącej wszystkich podatników. Interpretacje takie wiążące są wyłącznie dla osoby składające takie zapytanie.
Na zakończenie dodam, że poprosiłem o tą posiadaną interpretację podatkową, wydaną przez kancelarię prawną. Chętnie także poznam prawdziwe doświadczenia inwestorów pożyczkowych tej platformy pożyczkowej. Życząc temu serwisowi jak najlepiej, zacytuję jednak ku przestrodze znane przysłowie: ”Kochajmy się jak bracia, a liczmy się jak Żydzi”.
Przeczytaj podobne artykuły:
Kurcze, udzielam pożyczek na wszystkie przez Ciebie podane sposoby. Pożyczam bankom na lokaty, pożyczam rodzinie na „słowo honoru”, pożyczam obcym osobom w pożyczkach społecznościowych i do tego prowadzę blog o pożyczkach. Trochę się w to wkręciłem… ale z dwojga złego to lepiej dostawać odsetki niż je płacić:-)
Ja niestety mam złe doświadczenia z pożyczaniem pieniędzy poprzez internetowe serwisy… Z trzech pożyczek, dwie są aktualnie w windykacji… (Bóg raczy wiedzieć kiedy odzyskam pieniądze) No cóż – może po prostu miałem pecha… W sumie to dobrze że się sparzyłem na początku przy pożyczkach rzędu 600 zł. Dalej mogłoby byc o wiele gorzej
Teraz wszelakie tego typu serwisy omijam szerokim łukiem.
Pożyczki to zło ale czasami konieczne, nie każdego stać na nie pożyczanie, a jak wiemy kredyty i inne zadłużenia są wodą na młyn dla gospodarki gdyby nie one ożywienie gospodarcze (może sztuczne ale zawsze) byłoby tylko mitem… Każda pożyczka niesie ryzyko nigdy nie ma gwarancji że wszystko będzie ok tak samo w przypadku obligacji. Jeżeli taki bank jak Wachovia Corp ogłasza bankr to chyba nic nie jest pewne..
Zdecydowanie jestem wyznawcą powiedzenia „dobry zwyczaj – nie pożyczaj”. Bez względu na sumę i osobę – nie pożyczam, ponieważ nie zamierzam później prosić się o swoje.
Pożyczki też są potrzebne tylko trzeba z nich umieć korzystać. Np. wiem że inwestując 1000 złotych po miesiącu zwrot będzie w wysokości 5000 złotych, ale nie mam tych pieniędzy na inwestycję, wtedy grzechem byłoby ich nie pożyczyć. Oczywiście to tylko przykład, ale już kilka razy w życiu taka sytuacja mi się zdarzyła.
Adam – Finanovacash.pl ostatnio napisał..Jak wybrać pożyczkę chwilówkę ?
Porządnie przygotowane FAQ dla początkujących w biznesie
Mark ostatnio napisał..Ochrona majątku przed egzekucja
Zbyt ryzykowne, jak dla mnie. Nie mam żadnej kontroli nad moimi pieniędzmi. Nie pożyczyłabym ich na żadnej platformie pożyczkowej. Zdecydowanie bardziej preferuję giełdę, chociaż ryzyko podobne, ale chociaż w każdej chwili mogę „przerwać” transakcję.
Awesome piece of information!
Good One ! Thanks For Sharing .
Niemniej jednak pożyczki bez bik i krd też są potrzebne. Są ludzie, którzy dawno temu mieli jakieś wpadki finansowe, mija kilka lat a oni nadal nie mogą nigdzie uzyskać pomocy, jak tylko w instytucjach pozabankowych.
Na szczęście nigdy nie zdarzyła mi się sytuacja w której musiałabym pożyczyć jakieś duże kwoty. Teraz, kiedy prowadzę swój własny biznes sytuacja wygląda nieco inaczej i będę musiała wspomóc się faktoringiem odwrotnym. Co sądzisz o korzystaniu z takich usług w celu uzyskania płynności finansowej?
Karolina L ostatnio napisał..Konto firmowe walutowe – jak wybrać najlepsze?